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人民日报:剔除"霸王条款"需重拳
2009年7月20日 09:55
选稿:陆霖霖  来源:人民日报  作者:曲哲涵  
  中国保险行业协会日前推出了《人身保险产品条款部分条目示范写法》,对涉及人身险合同中有关当事人权利义务的14条主要条款,做出了规范。较之以往,“示范写法”明晰了保险合同中的一些模糊释义,突出了保护消费者利益的原则,比如:进一步限定保险公司的“免责”范围;增加保险公司在签约、续费、理赔环节的义务,防止其推诿责任;明确保费宽限期、催告期,给投保者更多“宽容”与权益,等等。针对客户已交首期保费但在核保完成前不能立即获得保障这一难题,行业协会呼吁各公司为被保险人提供临时保障。

  保险合同作为附合合同,主要由保险公司提出合同内容,投保者只能作取舍决定,无权商议、变更。由于保险这一金融产品专业性较强,普通投保者很难理解全部条款内容,加之有些保险合同语言晦涩难懂,很多客户投保时只是略略浏览,甚至只听营销员的推介便签字,而对合同中的不公平的“霸王条款”却全然不知。

  多年来不断有业内人士疾呼:保险公司应主动修改合同,增强保险合同的公平性,使保险人、被保险人的权利、义务更加对等。然而,慑于同业压力,始终没有一家公司肯出头“吃螃蟹”,“霸王条款”多半在发生理赔纠纷、对簿公堂时才浮出水面。伴随着投保者的委屈、愤怒,保险业的诚信形象也受到损害。应该说,“霸王条款”或许能维护保险公司的短期利益,但随着全社会维权意识的增长以及保险知识的普及,人们对“霸王条款”的识别能力将不断提高。不公平的保险合同会令潜在客户踯躅不前,阻碍保险业的健康发展。

  剔除“霸王条款”需要出重拳。为了保护消费者权益,管理部门从2005年起就下发了有关“人身险保单标准化”的通知,并调动业内外专家调研、讨论保单“通俗化”。但无论是“标准化”还是“通俗化”,对于消除“霸王条款”,都不及这次推出的“示范写法”更有针对性。但令人遗憾的是,行业协会鉴于自身的“非官方”角色,对“示范写法”的推广,仅停留在推荐、建议等层面,只能期待10月1日新《保险法》实施后,各人身险公司主动对保险合同进行整改、报备。假若保险公司打擦边球,既不采用示范文本,也未违反《保险法》有关保护消费者权益的新规定,行业协会也将无可奈何。“软绵绵”的推荐、建议,保险公司可能不当回事,老百姓还是不解渴。

  据起草者——国内的保险业和法律界专家们称,虽然增加了保护消费者权益的内容,但“示范写法”并未矫枉过正——对保险公司来说仍然是公平合理的。关乎民生,也合乎律法,保险监管部门完全有理由、有底气对“示范写法”进行强制推广!

  或许,就是这个只有14条条款的“示范写法”,会成为中国保险条款调整、完善的良好开端。若保险监管部门能够乘此机会,对不公平合同条款“斩立决”,必将给人们以勇气和信心,向其他各领域的一些“霸王条款”大声说不!

  

 
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